更新：舊定義版本將于2021年1月13日下午4點下架，已提交核保訂單不受影響，大家抓緊上車！

更新：康惠保2020已調整責任選擇，身故賠保額、特定疾病（男/女/少兒）捆綁為必選責任。

最近，重疾險市場的保險產(chǎn)品紛紛調整保障責任，百年人壽的康惠保系列雖然以無敵的性價比和全面的保障而出名，但曾榮獲“最佳互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品”獎的康惠保2020同樣進行了相應調整。那么百年康惠保2020調整責任后對于我們消費者有哪些影響呢？康惠保2020有哪些優(yōu)點和缺點，究竟值不值得買？這些大家最關心的問題，今天就讓小編帶大家一起來了解一下吧！

我們先來看一下康惠保原版、康惠保旗艦版、康惠保2020版（調整前）的基本保障內容對比。

總的來說，康惠保2020保障“100種重疾+20種中癥+35種輕癥”，有重疾額外賠付、輕/中癥額外權益，還可附加癌癥二次賠付、特疾額外賠付等，保障責任靈活，算得上是目前性價比最高的消費性重疾險產(chǎn)品。

【康惠保2020的優(yōu)點】

1、高保額、高賠付

買重疾險，最重要的就是這一點了。

康惠保2020版最高保額可投50萬，但是需要切記正確的購買順序（先康惠保/康惠保旗艦版，后康惠保2020版）。如果是先投?？祷荼?020，再想追加康惠?；蛘呖祷荼Ｆ炫灠?，保額就會被限制。切記！

賠付比例方面，如果患輕癥，可賠付3次，賠付比例分別為35%、40%、45%。如果患中癥，可賠2次，每次賠付60%保額。

如果確診患了重疾，在第1-10年可賠150%保額，第11-15年可賠135%，之后可賠100%保額。如果在確診重疾之前還患過中癥、輕癥，重疾的保額還能增加25%。

舉個栗子，30歲的老王買了50萬的保額，患過一次中癥，保險公司賠了60%的保額，也就是30萬；后來又患了重疾，因為是在投保的前10年，再加上輕/中癥保額遞增，保險公司賠付了150%+25%=175%，也就是87.5萬元，加上之前的30萬，兩次生病，老王共獲得了117.5萬元的賠償。

2、癌癥二次賠付

這一項是對于重疾保障的補充。通常重疾只能賠付1次，但癌癥是非常容易復發(fā)的，所以這一項就顯得非常重要了。康惠保2020版可附加癌癥二次賠付，獲得100%基本保額的賠付。

我們還是以老王為例，假如他在第一次重疾（非癌癥）獲得賠付之后半年，又不幸患上了癌癥，因為附加了二次賠付，他又可以獲得50萬元的賠償。假如他第一次重疾賠付也是因為癌癥，那么需要3年之后才能再次獲得賠付了?？傊?，這50萬元的賠償是妥妥的！

3、疾病保障全面

康惠保2020版可保100種重疾+20種中癥+35種輕癥。白菜哦小編選取了4款同類型的重疾險產(chǎn)品，針對11種高發(fā)輕癥的保障情況進行了對比，列表如下：

從上圖對比可知，康惠保2020對于高發(fā)的 11 種輕癥都有保障在內，而且“輕微腦中風”還被列為中癥，提高了賠付的比例，關鍵是賠付條件和其他重疾險輕癥中的輕微腦中風一！模！一！樣！真的真的很有誠意！

康惠保2020版還可附加13種男性、9種女性和10種少兒特定疾病?；寄?女特疾可額外賠償50%保額，患少兒特疾可額外賠償100%保額。

我們依然以老王為例，假如他在患過一次中癥后又患了重疾，因為在投保前10年，需賠付150%，加上中癥保額遞增25%，同時因為重疾在13種特疾之內，因此還要增加50%，也就是說，老王此次患重疾，可獲得225%的賠付，也就是112.5萬元。這么大一筆錢不僅可以用來支付醫(yī)療費用，還可以用于保障后期的康復。

下表為康惠保2020版保障的特疾，紅色部分為高發(fā)疾病，保障得還算全面。

不過相對老版來說，康惠保2020雖然增加了女性和少兒特疾的病種，但將男性特疾原本的“腦中風后遺癥”和“急性心?！睋Q成了“良性腦腫瘤”和“慢性肝功能衰竭失代償期”，惡意滿滿。而且鑒于康惠保2020的賠付比例已經(jīng)很高了，即使不附加這一項也夠用了，所以大家可根據(jù)自身的預算來決定，預算少的可不必附加！

如果保額達20萬及以上，投保人還可享受重疾綠通服務。

除此之外，如果想要提高保障，還可附加醫(yī)惠通醫(yī)療險，具體保障責任如下：

需要注意的是，康惠保2020目前已調整責任選擇，將身故賠保額、特定疾?。?女/少兒）捆綁為必選責任，可選擇性大大降低了。不過這也是目前保險市場的共同選擇。

【對比評測】

康惠保2020版與其他重疾險產(chǎn)品相比，性價比如何呢？白菜哦小編選擇了市場熱銷的七款消費型重疾險，對比如下：

從上表可以看出，康惠保2020版保費便宜，而且在重疾額外賠付方面具有絕對優(yōu)勢。對于輕癥、中癥的保障方面，雖然所覆蓋的疾病種類并不如同類產(chǎn)品那么多，但是所有的高發(fā)疾病都覆蓋到了，而且其賠付額度也是最高的，相比另外幾款消費型重疾險產(chǎn)品，可以說是完勝。

由于康惠保2020版調整了保障責任，因此保費方面也發(fā)生了變化，以下是調整后的保費測算情況。

【問題解析】

1、康惠保2020版健康告知嚴格嗎？

康惠保2020版的健康告知有10條，偏嚴格。就拿很常見的甲狀腺結節(jié)來說，要求甲狀腺結節(jié)發(fā)現(xiàn)2年及以上，且至少每年復查一次，否則直接除外；滿足條件，分級0-3級或者無分級，均除外。

對于乳腺結節(jié)，必須是已經(jīng)手術或未手術治療但結節(jié)發(fā)現(xiàn)2年及以上，至少每年復查一次且分級在2級以內，否則要么拒保要么除外。

由此可以看出，康惠保2020版還是適合身體比較健康的人士購買。如果身體有些小毛病，最好申請人工核保。

2、康惠保2020版好賠付嗎？

康惠保2020版保障全面賠付高，性價比也高，幾乎沒有槽點。不過也有些小伙伴擔心這款保險會不太好賠付。關于這一點，我們通常會根據(jù)保險公司的綜合償付率以及風險等級來進行判斷。

償付能力是理賠好不好的關鍵指標，償付率>100%表示這家公司有實力，償付能力充足。風險等級是銀保監(jiān)對其某個季度的評級，達到B級代表運營狀況良好，A級更佳。

康惠保2020版由百年人壽承保，2019年第2季度的綜合償付能力為112%，風險評級為C級，運營狀況略差。

那么，我們還能購買百年人壽的保險嗎？白菜哦小編給出的答案是肯定的。只要該產(chǎn)品還在銷售，便可以考慮購買。因為目前國內還沒有哪家保險公司在經(jīng)營過程中倒閉的先例，畢竟保險公司背后基本都有財力雄厚的股東支持。而且基于監(jiān)管要求，即便保險公司倒閉了，也會有新的保險公司來接管保單，消費者的利益是能夠得到保證的。當然了，介意的小伙伴也可以關注下其他公司的產(chǎn)品。

【投保方案】

康惠保2020版雖然責任調整后可選擇性大大降低，價格也貴了很多，但保障責任仍在，所以還是值得大家投保的，畢竟目前的重疾險產(chǎn)品都紛紛進行了此類責任的調整，并不是康惠保一家。而且41-50周歲是重疾的高發(fā)年齡段，配置一份高賠付的重疾險，能夠為奮斗期的家庭增加一份保障。

目前康惠保2020只有三種方案可供選擇，如果預算不太夠，可以選擇基礎保障捆綁身故和特疾，保至70歲。不過白菜哦小編更為推薦保終身，雖然價格貴了很多，但保障時間肯定是越長越好的。

如果預算足夠，可選擇基礎保障捆綁身故和特疾，附加癌癥二次賠，保終身。這一種墻裂推薦。癌癥二次賠付是康惠保2020版的一大亮點，而且癌癥的出險率也是很高的，達到了75%，因此非常值得附加。至于要不要附加醫(yī)惠通保障，就看大家的喜好了。