達(dá)爾文系列重疾險的高性價比自然不用多說，此前白菜哦小編已經(jīng)推薦了好幾款，如今該系列已經(jīng)更新到了第7代。今年年初，國聯(lián)人壽推出了惠擇定制的達(dá)爾文7號重疾險。若說達(dá)6是單次賠付、保至70歲的王牌選手的話，那么達(dá)7則是保終身的性價比之選，而且它的保障是真能打！

同樣先來一張基本信息表，具體保障內(nèi)容以保險條款及保險合同為準(zhǔn)。達(dá)爾文7號的基礎(chǔ)保障還不錯，相比達(dá)爾文6號，它的主要變化是減少了特疾保障，第二次重疾保險金變?yōu)榭蛇x，并且可選保障也變多了。

一、亮點(diǎn)介紹

1、等待期內(nèi)患輕/中癥，僅免責(zé)該疾病，合同繼續(xù)有效

舉個例子，老王投保達(dá)爾文7號1個多月后突發(fā)腦溢血，需要做微創(chuàng)顱腦手術(shù)（屬于輕癥）。這種情況自然是不能理賠的，因?yàn)檫€沒過180天的等待期，部分重疾險還會直接終止所有輕癥責(zé)任，甚至退保、終止合同。達(dá)爾文7號就明顯寬松很多了，它只終止了這一種輕癥的保障責(zé)任，而不影響其他疾病的保障。

2、重疾理賠后，非同組輕/中癥保障繼續(xù)有效

市場上的很多單次重疾險產(chǎn)品，如果沒有附加相關(guān)二次賠責(zé)任，一旦重疾賠付之后，保險合同就終止了。然而達(dá)爾文7號在重疾理賠后，間隔90天再次發(fā)生非同組輕中癥，依然能賠。比如說老王在投保了50萬的基礎(chǔ)責(zé)任后，第3年檢查出肺癌，獲得了重大疾病保險金50萬元的賠付。一年后因?yàn)槊簹夤艿辣ㄔ斐芍卸葻齻?，還可以理賠中癥保險金30萬元，后續(xù)非同組輕/中癥繼續(xù)保障。而且它的基礎(chǔ)責(zé)任是真的便宜，30歲女性投保50萬保額，分30年交，保至70周歲只要3200元/年，保終身只需要4885元/年，真·性價比新高度。

3、可選惡性腫瘤/原位癌擴(kuò)展保險金

達(dá)爾文7號的基礎(chǔ)責(zé)任簡單，不捆綁其他責(zé)任，用戶可以根據(jù)需求自行選擇附加投保，非常靈活。這一責(zé)任把癌癥區(qū)分為了輕度和重度兩種，如果是輕度（比如輕度惡性腫瘤或原位癌），可以獲得額外30%基本保額的賠付。不過兩次原位癌或輕度惡性腫瘤，必須發(fā)病于不同的器官，比如第一次是乳腺，第二次是肺。再者，“輕度惡性腫瘤額外賠”或“原位癌額外賠”，兩者只能賠1次。

如果前后兩次得的都是重度惡性腫瘤，只要間隔3年，無論是新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，都能獲得120%基本保額的賠付。

4、可選疾病關(guān)愛金

這是額外賠付保障。在60周歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠30%，兩者都是以一次為限，理賠順序不影響。例如：老王買了50萬保額，附加疾病關(guān)愛金責(zé)任，35歲得中癥能拿50萬×90%（中癥60%+額外賠30%）=45萬，55歲患重疾則能拿到50萬×180%（重疾100%+額外賠80%）=90萬?，F(xiàn)在大多數(shù)重疾險都有保額最高限制，這個責(zé)任可以實(shí)現(xiàn)人生黃金期的保額加碼。

5、可選重疾擴(kuò)展保險金

60歲前首次患重疾，每滿1年重疾保額恢復(fù)20%，最高可恢復(fù)至100%。這其實(shí)就是附條件的重疾二次賠，得過一次重疾后，5年后就又擁有了完整的重疾險保額。同樣以老王投保50萬保額計算，附加這一責(zé)任后，第一次得肺癌（屬于重疾），獲賠50萬；5年后意外雙目失明（屬于重疾），這時重疾復(fù)原金比例已恢復(fù)到100%，就可以再獲賠50萬。

6、可選特定心腦血管疾病擴(kuò)展保險金

首次重疾獲得賠付后，又患上10種特定心腦血管疾病，可額外獲得一次120%基本保額的賠付。間隔期：心腦特疾→同種，365天；非心腦特疾→心腦特疾，180天。

大家可以看一下保障的這10種心腦血管疾病。在重疾險的理賠中，除惡性腫瘤外，心腦血管疾病是理賠TOP2的重疾，對這塊保障比較看重，或是家族中有心腦血管疾病史的朋友，可以加上這一保障。

7、可選身故/全殘保險金

18歲前，賠已交保費(fèi)/現(xiàn)金價值較大者；18歲后，可獲賠100%基本保額。附加上這一責(zé)任，即使沒有生過病，身故后也可以留一筆錢給家人。過往的理賠實(shí)例證明，這一責(zé)任是確實(shí)有用的。

舉個例子，小王投保某重疾險，未附加身故責(zé)任，也未投保壽險，1年后打籃球時猝死，結(jié)果保險公司只退回了已交的保費(fèi)2000多元。如果當(dāng)時附加了身故責(zé)任，在其身故后發(fā)揮的作用就會大很多。而且達(dá)7附加身故責(zé)任的保費(fèi)并不高。以25歲男性投保50萬保額為例，保至70歲，分30年交，基礎(chǔ)責(zé)任每年保費(fèi)2980元，附加身故/全殘責(zé)任后，每年的保費(fèi)為4015元，這個差額還是很值的。

8、可選投保人豁免

投保人在繳費(fèi)期內(nèi)（需大于1年）身故、全殘，或患重疾、中癥、輕癥，剩余保費(fèi)不用交了，合同繼續(xù)有效。父母給孩子買保險，或是夫妻間投保，都建議附加這一責(zé)任，避免萬一遇上事情后交不上保費(fèi)。但要注意，豁免有兩個限制：一是投保人的年齡，年齡越大，附加保費(fèi)越貴；二是投保人的健康情況，如果不滿足條件，也不必強(qiáng)求。

二、同類產(chǎn)品對比評測

白菜哦小編選擇了目前市場上熱銷的幾款成人重疾險產(chǎn)品，包括達(dá)爾文6號和超級瑪麗7號的基礎(chǔ)版及附加責(zé)任版，大家可以看一下下面的表格。

這里直接說結(jié)論吧。如果想保到70歲，建議優(yōu)先選擇達(dá)爾文6號，不管是基礎(chǔ)版還是附加60歲前額外賠，它的價格都很便宜，性價比很高。

如果想保終身，可以考慮達(dá)爾文7號，無論是否附加60歲前額外賠，價格都相對便宜；也可以考慮附加了額外賠的超級瑪麗7號（經(jīng)典版）和達(dá)6，買50萬保額，60歲前患重疾，最高能額外賠50萬，保障也更充足。

總體來看，達(dá)爾文7號保終身版本很不錯。雖然重疾額外賠比達(dá)6號和超級瑪麗7號少了些，但勝在價格便宜，綜合性價比很高。

三、問題分析

1、達(dá)爾文7號核保嚴(yán)格嗎？

達(dá)7在核保上具有一定的優(yōu)勢，比如甲狀腺結(jié)節(jié)1級、2級，乳腺結(jié)節(jié)1級、2級都有機(jī)會正常投保，對于一些非標(biāo)用戶是非常好的“上車機(jī)會”。

2、最高保額有地區(qū)和年齡限制嗎？

本產(chǎn)品最高基本保額及累計重疾險風(fēng)險保額限制如下表：

3、國聯(lián)人壽靠譜嗎？

國聯(lián)人壽保險股份有限公司成立于2014年，是經(jīng)原中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立的全國性壽險公司，總部位于江蘇無錫。該公司2022年第四季度的核心償付能力充足率為94.11%，綜合償付能力充足率為178.18%。公司2022年第二、三季度的風(fēng)險綜合評級結(jié)果均為BB級，符合國家監(jiān)管要求，大家可放心購買。

4、我之前買了達(dá)爾文6號，要不要換？

沒必要為了一款差不多的新品而盲目退保，不管是達(dá)7還是達(dá)6，性價比都很接近，不用糾結(jié)要不要換。但如果想要更高保額，可以在原有的基礎(chǔ)上加保一份。

四、投保方案推薦

達(dá)爾文7號可選責(zé)任豐富又靈活，能滿足不同人群的需求，那么怎么投保更劃算呢？

1、預(yù)算有限或是加?？蛻簦ㄗh只選基礎(chǔ)責(zé)任。不管是保至70歲還是保終身，達(dá)爾文7號的基礎(chǔ)責(zé)任都很劃算，而且沒啥花里胡哨的東西，重疾理賠后，非同組輕中癥責(zé)任不終止，非常實(shí)用。

2、預(yù)算OK視情況附加可選責(zé)任，性價比都很不錯。如果家族有心腦血管疾病史或者近親屬有重疾發(fā)病情況，可以附加重疾拓展保險金和特定心腦血管拓展責(zé)任；如果考慮自己沒生病也能賠錢，可附加身故/全殘責(zé)任。